Il est primordial avant de se lancer dans une opération bancaire aussi délicate que le rachat de crédit d’avoir bien réfléchi à toutes les solutions alternatives lorsqu’il en existe et acquis certaines connaissances afin de ne pas se laisser tenter par une publicité bien faite ou impressionner par le discours rôdé d’un commercial aguerri. Apprendre les notions de base des techniques bancaires n’est pas pour autant aisé et le rythme de vie de chacun ne lui donne guère le temps de faire cet apprentissage, sauf à le vouloir vraiment. Aussi, il est beaucoup plus sûr de s’adresser à un intermédiaire en opérations de banque ( IOB ) pour assurer le bon déroulement et l’aboutissement de l’opération।
Qu’est ce qu’un intermédiaire en opérations bancaires ?
C’est à la fois un courtier et un « avocat en crédit »।
Dans le jargon bancaire, l’intermédiaire en opérations de banque est un professionnel indépendant qui joue le rôle d’entremetteur mais, comme dans le langage courant ce terme désigne celui qui s’entremet le plus souvent en mauvaise part ou dans de galantes intrigues, on lui préfèrera celui de négociateur। Sa place se situe en effet entre le banquier d’une part, un professionnel rompu aux techniques financières et au droit bancaire détenteur des fonds et du pouvoir d’en user selon ses propres règles, et l’emprunteur d’autre part, un particulier sans connaissances approfondies dans ces domaines qui lui sont le plus souvent étrangers et qui a besoin d’un financement pour corriger une situation déséquilibrée. L’IOB est là pour rétablir l’équilibre dans la relation commerciale et veiller au respect de la loi de la part des établissements de crédit, notamment en matière d’information et de délais de réflexion ou de rétractation.
L’intermédiaire en opérations de banque se définit aussi comme un mandataire dont le rôle est d’assister l’emprunteur qui désire réaliser un rachat credit. C’est lui qui recherchera le financeur le mieux à même de répondre aux besoins et aux attentes de son client en confrontant les meilleures conditions que sa situation et que les critères de ses partenaires permettent. Pour ce faire, il fera jouer la concurrence entre ses partenaires vis-à-vis desquels il exerce son activité en toute indépendance et sans que sa rémunération ne dépende des taux d’intérêts pratiqués. Dans ce cadre, il effectuera toutes les démarches et remplira toutes les formalités que le montage et l’instruction du ou des dossiers de demandes de refinancement qu’il présentera aux nom et profit de son client justifieront. C’est là que le parallèle avec un avocat prend tout son sens. En effet, il présentera et défendra la cause de l’emprunteur, autrement dit les caractéristiques de sa demande de rachat de prêts, auprès des établissements de crédit de sorte à optimiser leurs chances d’obtenir le prêटी desollicité. Toutefois, il n’engagera jamais ses clients envers ces établissements pas plus qu’il n’engagera ces derniers envers les clients. Le client est toujours libre d’accepter ou de refuser les offres de rachat de crédit que l’IOB lui aura fait obtenir, même si elles sont conformes à sa demande. D’ailleurs, l’IOB ne percevra sa commission d’intermédiation -dont le montant convenu à l’avance est inclus dans le montant du prêt de restructuration- que si l’emprunteur l’a accepté et que les fonds ont été mis à sa disposition. Si l’IOB n’obtient pas le prêt de restructuration dont la recherche lui a été confiée ou bien que, l’ayant obtenu, son client ne l’accepte pas, ce dernier ne lui doit rien। Dans ce cas, il fera sa perte du temps passé et des frais exposés pour sa mission. Enfin, pour garantir encore davantage la sécurité des emprunteurs, les fonds prêtés ne transitent jamais par les comptes de l’IOB qui est néanmoins tenu de souscrire une assurance garantissant sa responsabilité civile professionnelle.
Un intermédiaire en opérations de banque est un commerçant inscrit au Registre du Commerce et des Sociétés qui doit obligatoirement être mandaté par au moins un établissement de crédit qui garantit sa compétence et sa probité, détenir une carte de démarcheur financier et être inscrit sur le fichier national des démarcheurs financiers ( FIDEM ) géré par la Banque de France।
Toutes ces garanties légales ne sont apportées que par les véritables intermédiaires en opérations de banque, également appelé courtier en rachat de crédit। Pour plus de sécurité encore, préférez ceux qui sont membres de l’un des deux syndicats représentatifs de la profession : l’Association Française des Intermédiaires Bancaires ( AFIB ) et le Syndicat des Intermédiaires en opérations de Banque.
Sur Internet évitez les sites « portails » ou les pseudos « comparateurs »en rachat de crédits qui ne sont pas édités par des IOB et n’ont pour seule vocation que de vendre les informations que vous leur donnerez au mépris du secret bancaire à ceux qui voudront bien les acheter pour vous démarcher ultérieurement sans qu’auparavant ils fourni la moindre information chiffrée à comparer।
D’ailleurs, ainsi que la magazine de défense des consommateurs l’indique dans son article « Un peu d’ordre dans vos dettes » publié dans le numéro 113 de janvier 2009 : « (… ) si vous avez recours aux services d’un intermédiaire en opérations de banque, multiplier les démarches est inutile. Ce dernier se charge déjà de proposer votre dossier aux organismes bancaires spécialisés, dont il est partenaire, et dont l’offre correspond au mieux à votre situation. »
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