Le rachat de crédit : pour des fins de mois zen

Si vos fins de mois sont de plus en plus tendues du fait des échéances trop lourdes des prêts en cours, il existe une solution anti-stress : le rachat de crédit.

Qu'est-ce que le rachat de crédits ? Un exemple pour mieux comprendre : Un couple achète un bien immobilier. Monsieur est fonctionnaire. Madame est employée à mi-temps dans une entreprise à côté de son domicile. Ils obtiennent facilement leur prêt immobilier. Puis un crédit d’équipement de la maison. Les remboursements restent acceptables jusqu'au jour ou la voiture lâche.

Pour Monsieur, impossible de se passer de véhicule pour aller travailler. Il faut donc trouver des finances pour en acheter une nouvelle. Un prêt à la consommation est donc obtenu. Le couple a désormais trois crédits à honorer chaque mois.

Madame trouve un emploi à plein temps mieux rémunéré mais plus éloigné de la maison. Une seconde voiture est indispensable. Sachant que le couple supporte déjà trois emprunts importants (plus de 33% d'endettement), la banque refuse l'octroi d'un quatrième prêt pour financer l'achat d'un nouveau véhicule. Face à cette situation courante, le couple se retrouve devant une impasse...

C'est à ce moment que la solution du rachat de credit trouve toute son utilité. Le couple bénéficie de revenus stables qui seront bientôt en amélioration mais en attendant la prise de poste à plein temps de Madame, les finances manquent. Le rachat de crédits reprend les trois prêts en cours et ajoute une ligne de trésorerie pour l'achat d'une voiture d'occasion. Les mensualités multiples sont globalisées en une seule échéance. La période d'amortissement ayant été rallongée, l'échéance unique du nouveau prêt est moindre. Le couple peut ainsi faire face à ses obligations tout en vivant mieux.

Le rachat de crédit : crisis, what crisis ?

Difficile en ce moment d’échapper, sinon à la panique, du moins à la morosité ambiante que cette grande crise financière venue des Etats-Unis colporte dans ses flancs, bien relayée par nos médias qui tiennent avec elle un sujet vendeur et ne craignent pas d’en souligner, voire d’en exagérer l’impact. En quelques semaines, les banques ont cessé d’inspirer confiance, l’incertitude a gagné, après le marché financier, celui du travail, et la tendance générale est au repli sur soi, à la dépense minimale en attendant des jours meilleurs.

Quant au secteur du crédit, à l’origine de la catastrophe planétaire, il a évidemment mauvaise presse. Alors ils sont légions ceux qui hurlent avec les loups !

Les règles françaises en matière de finances sont pourtant bien plus strictes qu’aux Etats-Unis, nos organismes financiers plus sages et plus solides. Il semble que la crise, dans l’Hexagone, soit aussi, et peut-être avant tout, une crise de confiance.

Dans ce contexte, pour retrouver du pouvoir d’achat et cesser de se morfondre, il peut donc s’avérer opportun de songer au rachat de credit. Non comme à une solution classique de désendettement mais comme à un moyen simple de restructurer un budget. Le rachat de crédits consiste en effet en un regroupement des différents prêts d’un emprunteur donné en un seul crédit, renégocié généralement à un meilleur taux, et plus étalé dans le temps. Mensuellement, l’emprunteur n’a plus qu’une échéance à régler, d’un montant généralement divisé par deux, voire plus. Libre à lui d’épargner ou de dépenser alors comme il l’entend son pouvoir d’achat ainsi libéré.

Au quotidien, ce regroupement de crédits permet en somme de continuer à vivre normalement, sans courber l’échine sous le vent violent d’une tempête annoncée. En participant au maintien d’un climat de confiance et d’optimisme, indispensable à la relance de l’économie, le rachat de crédit se positionne, contrairement aux idées reçues, comme une véritable dynamique anti-crise.

Rachat de crédit : la couleur de l’argent.

Le surendettement n’est pas une fatalité. Le recours au crédit, souvent décrit comme une spirale infernale, peut certes conduire à des situations financières difficiles, voire catastrophiques, et, sous prétexte de simplifier la vie, la rendre au contraire impossible. Une gestion peu rigoureuse, des dépenses inopinées peuvent vite conduire au non-paiement des échéances, et donc à des frais supplémentaires, voire à un interdit bancaire ou une saisie… La quasi-totalité du salaire semble alors y passer et, constamment dans le rouge, on broie du noir.
Inutile de désespérer. Même en cas de fort endettement, le rachat de credit est une solution pour sortir de l’impasse. Rachat de crédit ? Mais c’est encore un crédit ! En effet, mais celui-là ne vient pas s’ajouter aux autres, il s’y substitue. Les organismes proposant rachats ou regroupements de crédits, rachètent en effet la totalité des crédits, quels qu’ils soient, d’un emprunteur, et lui proposent en échange un prêt négocié généralement à un meilleur taux et rééchelonné dans le temps pour respecter sa capacité d’endettement : le montant des échéances est donc bien moindre, l’emprunteur y gagne jusqu’à 60% de la totalité des échéances précédentes. Dès lors, même si ce n’est pas forcément tout de suite la vie en rose, la santé financière retrouve rapidement une certaine verdeur grâce au rachat de credi

Le rachat de credit, de l’oxygène dans vos finances.

La fin du mois arrive, et avec elle son cortège d’échéances de prêts à honorer qui peu à peu asphyxient vos finances. Ne vous laissez pas étrangler. Des solutions existent : le rachat de credit peut redonner de l’air à votre situation financière et du souffle à votre épargne. Respirez !

En regroupant tous vos crédits en cours (personnel, consommation, immobilier…) en un seul prêt renégocié et ré étalé, le rachat de crédits vous permet de réduire de façon significative vos échéances mensuelles. Jusqu’à 60%. Véritable bol d’air dans l’atmosphère confinée de vos finances, ce mécanisme simple met fin à votre endettement excessif et éloigne le spectre du surendettement en rééquilibrant durablement votre budget. Vous retrouvez alors une sérénité perdue, et d’abord, dans tous les sens du terme, « vos moyens ».

Epargne, financement de nouveaux projets, le regroupement de crédits vous laisse en effet de quoi profiter pleinement, et à nouveau, de vos revenus. Ne serait-ce que pour vivre mieux, au quotidien, et user d’un pouvoir d’achat retrouvé. Le corps hier essoufflé de votre situation financière retrouve une respiration normale.

Notre ami(e), l’IOB spécialiste du rachat de crédit

Initié au milieu des années 90, par les intermédiaires en opérations de banque ( IOB ) appelés "courtiers en rachat de crédit", pour corriger un endettement excessif et prévenir le surendettement, le regroupement de crédits connaît depuis quelques années un succès à l'échelle des problèmes auxquels il apporte une solution appréciée, alors qu'avant il n'y en avait pas, si ce n'est le recours -ressenti comme humiliant par les surendettés- aux Commissions de surendettement de la Banque de France.

Aujourd'hui, le rachat de crédit est légalement proposé par :

- certaines banques de dépôt

- des établissements de crédits immobiliers et à la consommation

- les intermédiaires bancaires (IOB).

Les banques à guichets et les établissements de crédits se limitent généralement à des rachat de crédits à faible risque ( profession stable, bon salaire, bonne ancienneté dans l'emploi, le logement et le compte bancaire, famille pas trop nombreuse, endettement antérieur élevé, certes, mais pas trop excessif non plus, bonne gestion du compte ( pas ou peu de rejets de prélèvements, pas de fichage, pas de récidive ) et des finances ( pas trop de crédits revolving …) qu'ils peuvent « scorer » informatiquement et confier à leur chargés de clientèle -qui n’ont pas reçu de formation spécifique- sans qu'il leur coûte plus de temps que pour un crédit classique. Bien évidemment, chaque banque ou établissement ne disposant que du produit de rachat de credit « maison » n'est pas à même de couvrir toutes les situations et de répondre à tous les besoins. Son produit est compétitif en matière de taux où ne l'est pas, mais elle n'a que celui là à proposer vaille que vaille. Pour bien faire, il faudrait faire le tour de toutes ces banques et de tous ces établissements de crédit pour comparer leurs produits de rachat de crédit répondant à sa propre situation et à ses attentes afin de sélectionner le meilleur. C’est inimaginable ! Inutile de chercher du côté des « comparateurs de rachat de crédits », il n’y en a aucun répondant à cette définition, c'est-à-dire vous indiquant les conditions du marché à un moment donné. En fait, sous ce couvert attractif, des commerçants qui ne sont pas des financiers récupèrent les données confidentielles des internautes à la recherche d’un regroupement de crédits pour les vendre à un, voire à plusieurs de leurs clients ( dont on peut espérer qu’il s’agisse de véritables intermédiaires bancaires sans pouvoir en être sûr la plupart du temps ) qui contacteront ensuite les demandeurs pour leur chercher à leur vendre leurs services en vue de leur obtenir un rachat de créances ou de renégocier leurs prêts sans que ces derniers n’aient véritablement pu comparer quoi que ce soit préalablement. La Direction Générale de la Concurrence de la Consommation et de la Répression des Fraudes ( DGCCRF ) est saisie de ce problème qui crée une distorsion de concurrence au préjudice des IOB et les décrédibilise.

Seuls les IOB à taille humaine s'intéressent véritablement aux cas plus difficiles et sont à même de leur trouver une solution de restructuration forcément « sur mesures » en s'investissant personnellement dans leur mission et en sachant quelque fois "arracher" une décision hors du cadre habituel du réaménagement de crédits. Ils font ainsi de la disruption car ils savent bien, pour avoir fait du rachat de crédit ce qu’il est devenu aujourd’hui, que transgresser, c’est progresser. Les courtiers en rachat credit bénéficient d'un large éventail de solutions grâce au nombre plus ou moins important d’établissements spécialisés en rachat de crédits avec lesquels ils travaillent en toute indépendance. N'étant rémunéré qu'en cas de « bonne fin », c'est-à-dire si - et seulement si – il a trouvé le refinancement dont la recherche lui a été confié et que celui convient parfaitement à son client, l’IOB a tout intérêt, pour ne pas travailler pour rien, à proposer à ce dernier la solution la plus compétitive du marché compte tenu d'une concurrence très active à laquelle il sait ne pouvoir échapper. D'ailleurs, il n'est pas rémunéré en fonction du taux appliqué, ce qui l'incite à négocier le meilleur possible. Un particulier, surtout en situation de malendettement, est rarement à même de négocier un taux pour le rachat de ses crédits avec un banquier.

Les bons courtiers en rachat de crédit sont appréciés de leurs mandants bancaires dans la mesure où, la clientèle qu’ils leur apportent, ils pratiquent une première sélection des risques et une analyse approfondie de la situation d'ensemble d'un candidat à la restructuration ainsi que des causes qui ont entraîné son malendettement. Ils montent des dossiers complets, documentés et argumentés en relation directe avec les emprunteurs, ce qui fait gagner beaucoup de temps à ces établissements et les sécurisent. L'utilité de ces véritables experts du rachat credit n'est plus à démontrer.

Les IOB, faute d'ancienneté et de taille ( le marché est tout juste mature et la profession est atomisée ) sont toutefois très mal connus du grand public qui ne sait donc à quel saint se vouer. Faut dire qu'il y en a tant qu'il y en trop maintenant !

En vérité, les véritables IOB travaillent, pour la plupart, avec les mêmes mandants bancaires ( une grosse dizaine en tout et pour tout ) et offrent donc à leurs clients peu ou prou les mêmes produits de regroupement de crédits mais pas toujours les mêmes services ni, surtout, au même prix. .

Or, comme dans tous les secteurs d'activité, il y a de bons professionnels et des moins bons, des rapides et des lents, des chers et des moins chers ! Selon à qui on s'adresse, le résultat peut être très différent avec les conséquences que l'on imagine en pareille matière où le temps joue un rôle capital. C'est pourquoi, confier son dossier à plusieurs IOB pour « faire jouer la concurrence » est contre-productif et peut même s'avérer dangereux. Il faut absolument prendre le temps et faire l’effort de choisir le bon partenaire pour mettre toutes les chances d’obtenir son rachat de crédit de son côté.

Précisément, le rachat de crédits n'étant ni une panacée ni un acte anodin, il ne faut pas se tromper d'interlocuteur.

Comment faire alors ?

Il faut miser sur l'homme ( au sens générique du terme qui embrasse la femme ! ) et ses valeurs éthiques et déontologiques.

Il n'y a pas une situation exactement semblable ni d'attentes parfaitement identiques. Il n'y a donc pas une formule de rachat de crédit prêt à signer mais une opération spécifique de restructuration financière à élaborer et à bâtir en toute connaissance de cause.

C'est donc en consacrant du temps à l'écoute que se dessine LA solution de désendettement qui va bien.

En parlant de dessin, je pense à Léonard de Vinci qui a inventé avant l'heure l'avion, l'hélicoptère, le char de combat, le sous-marin, l'automobile et … la première qualité d'un IOB !!! Quand il disait « Savoir écouter, c'est posséder, outre le sien, le cerveau des autres », il avait tout dit.

Autrement dit, il appartient au candidat à la restructuration de sélectionner son prestataire en rachat de crédit auquel il confiera intuitu personae son dossier dans un climat de très grande confiance. Pour cela, il doit demander à se faire appeler par tous ceux repérés sur le web dont les sites lui apparaissent sérieux ( répondant au minimum aux exigences légales d’information des consommateurs ) et, lors du premier entretien, ( déjà, le délai écoulé depuis la demande sera un indicateur précieux de leur réactivité ), se faire une religion sur leur professionnalisme par leur questionnement et leur qualité d'écoute. Les marchands d'illusions et autres « racheteurs de crédits » qui proposent une solution clef en main sans rien connaître d'une situation que des chiffres approximatifs ou non vérifiés doivent être écartés d'office.

Ensuite, mais c'est plus difficile à apprécier à l'entrée en matière, l'implication personnelle du prestataire dans l'étude, le montage et la défense d'un dossier de rachat credit est un atout maître.

Enfin, même si elle apparaît indolore parce qu'elle est incluse dans le refinancement et versée directement par la banque au prestataire en rachat de credit, il ne faut pas négliger la commission d'intermédiation qui peut connaître des écarts très important d'un IOB à l'autre. Il serait stupide de perdre d'un côté ce qu'on gagne de l'autre !

Le prestataire en rachat de crédit exerce un métier à la croisée de la finance et du social qui ne peut s'affranchir de valeurs éthiques et déontologiques fortes et véritables. L'encadrement législatif et réglementaire de cette profession aujourd'hui reconnue est indispensable mais pas suffisant. Aussi, l'appartenance à un syndicat professionnel représentatif, l'Association Française des Intermédiaires Bancaires ( AFIB ) ou le Syndicat des Intermédiaires en Opérations de Banque ( SIOB ), est un plus pour la sécurité d'un candidat au rachat de credit.